آموزش سایبریآموزش و پیشگیری

آشنایی با فینتک و مقررات مالی در ایران

فینتک و مقررات مالی در ایران

فینتک یک مفهوم جدید است که این روزها در دنیای تکنولوژی با آن مواجه هستیم. این کلمه به معنای استفاده از تکنولوژی‌ های نوین در حوزه مالی است. در واقع هدف اصلی از تعریف و تبیین فینتک این بود که در بانکداری، حوزه ارز دیجیتال و ارائه خدمات مالی از فناوری استفاده شود.

از آنجا که فناوری مالی نیز به قانون و مقررات خاص خودش نیاز دارد در کشور ما همانند سایر کشورهای جهان یک سری مقررات مالی برای فینتک در نظر گرفته شده است.

مقررات فینتک در ایران

با توجه به نیازهای موجود در بازار داخلی و رشد سریع آنها، پیش بینی می ‌شود که فینتک یا فناوری مالی در کشور ما رشد چشمگیری داشته باشد. همانطور که می ‌دانید کاربران اینترنتی با استفاده از گوشی‌ های هوشمند به وفور از فناوری مالی استفاده می ‌کنند و این وظیفه دولت است که برای بهبود بخشیدن زیرساخت ‌های دیجیتال، قوانین و مقررات مناسبی تنظیم نماید.

این کار موجب توسعه بیشتر فینتک و همکاری بین ‌المللی کشورمان با سایر فینتک ‌های جهانی خواهد بود. از جمله قوانین و مقررات مربوط به فینتک در بازار غیر متشکل یا همان بازارهای مالی، می ‌توان به موارد زیر اشاره نمود.

قانون تنظیم بازار غیر متشکل پولی

در سال ۱۳۸۳ لایحه قانون تنظیم بازار غیر متشکل پولی در مجلس شورای اسلامی به تصویب رسید. نامه اجرایی آن نیز در سال ۱۳۸۶ به تایید هیئت وزیران رسید و اجرای این آیین نامه تا به امروز، ضروری است.

در ماده ۱ این قانون آمده است که اشتغال به عملیات بانکی به وسیله اشخاص حقیقی و حقوقی و همچنین تاسیس و ثبت هرگونه تشکل برای انجام دادن عملیات بانکی، ممنوع است؛ مگر اینکه مجوز لازم را از بانک مرکزی دریافت کرده باشند.

مجازات فعالیت‌ غیر مجاز در بازارهای مالی

با وجود بازدارنده بودن قوانین مربوط به فناوری مالی در ایران، هنوز هم موسسات پولی و اعتباری هستند که اقدامات غیرقانونی انجام می ‌دهند. اما طبق تبصره ۴ ماده ۱ که در بخش پیش به آن اشاره کردیم، شش ماه حبس برای افرادی تعیین شده که قانون تنظیم بازار غیر متشکل پولی را نقض کنند.

از آنجا که فعالیت این افراد می ‌تواند بر نظم اقتصادی و امنیت سرمایه ‌های کشور هم تاثیر داشته باشد، علاوه بر مجازات حبس توسط نیروی انتظامی، بانک مرکزی نیز از ادامه فعالیت این افراد جلوگیری می کند. در صورتی که متخلفان ظرف مدت ۶ ماه نتوانند مجوز لازم برای فعالیت در حوزه فناوری مالی را به دست بیاورند، بانک مرکزی می ‌تواند از طریق مراجع قضایی از آن ها شکایت کند و حکم محکومیت برای آن ها بگیرد.

گاهی اوقات مجازات اخلالگران در نظم اقتصادی کشور بر اساس مصوب ۱۳۶۹ اعدام یا حبس تا ۲۰ سال خواهد بود.

سیاست ‌های بانک مرکزی درباره فینتک و مقررات مالی

با وجود قوانین و ممنوعیت ‌هایی که در خصوص فناوری مالی وجود داشت، همچنان افرادی بودند که به خاطر نبود نهاد قانونی و متولی خاص، فعالیت‌ ها و کسب و کار های فینتکی خود را خارج از مقررات نظام پولی و بانکی انجام می ‌دادند. اما در سال ۱۳۹۶ بانک مرکزی سیاست‌ های تازه ‌ای را در خصوص فناوری ‌های مالی در پیش گرفت.

این ارگان تصمیم گرفت تکلیف کسب و کار های نوپا و فینتکی را روشن کند. این کار باعث شد تا فعالیت ‌های استارت آپی در حوزه مالی اعتبار پیدا کنند. اما به خاطر گرفتن مجوز ها و نظارت ‌های مالی برخی از فعالان حوزه فینتک هم ناراضی بودند. به هر روی، بانک مرکزی سیاست ‌های خود را به صورت قوانین پنجگانه تصویب نمود که عبارتند از:

  • پرداخت ساز
  • پرداخت یار
  • پرداخت بان
  • حساب یار
  • ضابطه یار

بر اساس این سیاست ‌ها هر یک از گروه ‌هایی که به آن ها اشاره کردیم، باید حتماً تحت نظر بانک ‌ها یا صرافی‌ های مجاز کشور فعالیت کنند. چنانچه هر کس قصد فعالیت در حوزه بانکی را داشته باشد، صاحب آن کسب و کار باید از طریق بانک ‌های معتبر کشور برای توسعه کسب و کار خود اقدام کند. البته تشخیص فعالیت‌ های بانکی تخصصی است و توسط افراد متخصص در شورای پول و اعتبار انجام می‌ شود.

توجه: انجام هرگونه عملیات ارزی با استفاده از فناوری مالی فقط تحت پوشش موسسات و مجموعه‌ هایی امکان‌ پذیر است که مجوز لازم از بانک مرکزی را دریافت کرده باشند. همچنین این موسسات باید قوانین و مقررات مربوط به دستورالعمل‌ های ارزی بانک مرکزی را اجرا کنند.

فینتک و بازارهای مالی

نارضایتی‌ ها از مقررات مالی در ایران

همان قدر که وجود مقررات و نظم و قانون می ‌تواند برای بازارهای مالی و فینتک مفید باشد، بعضی از قوانین دست و پاگیر هم هستند که باعث نارضایتی فعالان حوزه بازار مالی می شوند. کلیه کسب و کارهایی که در زمینه عملیات بانکی یا ارزی فعالیت می ‌کنند، باید برای اخذ مجوز های قانونی، اقدام کنند. اما از آنجا که تدابیر لازم برای سهولت اخذ مجوز اندیشیده نشده در حال حاضر گرفتن مجوز یک امر غیر ممکن است.

همچنین اگر قرار باشد از موسسات مالی و اعتباری، بانک ‌ها و صرافی‌ های مجاز کمک بگیرند، باید آن ها را به عنوان همکار یا شریک قبول کنند و بخش اعظمی از منابع اقتصادی خود را در اختیار آن ها قرار دهند. همین باعث شده تا مقررات مالی در ایران خوشایند عده‌ای نباشد. زیرا فناوران در بازار غیر متشکل پولی، معتقدند که تکلیف آن ها مشخص نیست و همواره باید منتظر صدور دستورالعمل ‌های ابلاغی از طرف بانک مرکزی باشند.

زمان در بازار های مالی اهمیت زیادی دارد و اگر قرار باشد کارآفرینان برای توسعه کسب و کار خود منتظر پاسخ موسسات و بانک‌ها باشند به میزان زیادی فرصت‌ های جدید خود را از دست می دهند. گاهی اوقات این شرکت ‌ها قصد برون سپاری پروژه ‌های مالی خود را دارند و به دلیل نبود، مجوز های لازم موقعیت‌ های زیادی را در کشور های دیگر از دست می ‌دهند. به همین خاطر لازم است که مسئولین کشور برای برآوردن خواسته کارآفرینان و نوآفرینان در بازار های مالی، تدابیر جدیدی بیندیشند.

مزایای فینتک چیست؟

ابتدای بحث درباره مفهوم فینتک صحبت کردیم و گفتیم که این یک فناوری جدید است که می ‌توان برای ارائه خدمات مالی از آن استفاده نمود. این ترکیب نوآورانه که ارتباط خوبی بین سیستم ‌های مالی و تکنولوژی ایجاد کرده است، مزایای بسیاری دارد. زیرا می ‌تواند برای مدیریت دارایی‌ ها و انجام معاملات روش ‌های نوینی را ارائه نماید. همچنین سایر مزایای فینتک عبارتند از:

افزایش سرعت در معاملات

با وجود استفاده از فناوری در معاملات مالی، مانند گذشته پرداخت‌ ها با تاخیر انجام نمی‌ شوند و معاملات بورسی و پرداخت‌ های دیجیتالی در عرض چند ثانیه به صورت آنلاین انجام می ‌شوند.

دسترسی آسان

شاید بتوان گفت مهمترین مزیت فینتک این است که افراد به راحتی می ‌توانند به حساب‌ های بانکی خود دسترسی پیدا کنند و به صورت آنلاین حساب‌ های خود را مدیریت کنند. برای انجام این کار های ساده نیازی به حضور در شعب بانک نیست و امکان صدور چک، انتقال وجه و پرداخت پول از طریق روش ‌های آنلاین به سادگی میسر شده است.

کاهش هزینه‌ های تجاری

فینتک به مشتریان و شرکت ‌های تجاری کمک می ‌کند تا معاملات مالی خود را با هزینه‌ های بسیار کم و بدون واسطه‌گری به سرانجام برسانند.

شکایت ا کلاهبرداری ارز دیجیتال

مدیریت بهتر دارایی ‌ها

افرادی که از فناوری مالی استفاده می ‌کنند به دلیل اینکه از ابزارهای مبتنی بر هوش مصنوعی و نرم‌افزارهای نوین کمک می ‌گیرند، می‌ توانند در زمینه سرمایه‌گذاری و مدیریت دارایی‌ های خود تصمیمات بهتری بگیرند و آن ها را بهتر مدیریت کنند.

دقت بالا

فناوری مالی یا همان فینتک دارای امنیت بالایی است. زیرا تکنولوژی ‌هایی که برای رمزنگاری استفاده می ‌شود، باعث بالا رفتن امنیت تراکنش ‌های مالی می ‌شود.

فینتک

بهبود ارتباط با مشتریان

مسلماً ارتباط دیجیتالی باعث سهولت و سریع‌تر شدن تعاملات آنلاین با مشتریان می ‌شود و این جزو مزایای فینتک است.

کاربرد فینتک در بازار مالی ایران چیست؟

فینتک یک تکنولوژی پیشرفته در حوزه مالی است که کاربردهای متنوعی در کشور ما دارد. علاوه بر بانکداری آنلاین و پرداخت ‌های دیجیتالی، این تکنولوژی در صنایع مختلف نیز کاربردهایی دارد که از مهمترین آن ها می ‌توان به موارد زیر اشاره نمود.

ارزهای دیجیتال

فینتک در بلاکچین‌ ها و ارزهای دیجیتال کاربرد گسترده‌ای دارد. به خاطر اینکه از طریق فینتک امکان انتقال سریع رمز ارزها به صورت امن و بدون واسطه فراهم شده، کاربرد فناوری مالی در این حوزه افزایش چشمگیری داشته است.

بانکداری آنلاین

برای ایجاد و توسعه اپلیکیشن ‌های مالی و بانکداری آنلاین از فینتک استفاده می ‌شود. به عنوان مثال افرادی که از گوشی ‌های هوشمند خود برای مدیریت حساب‌ های بانکی استفاده می ‌کنند به نوعی از فینتک بهره می‌برند. خود بانکداری و استفاده از اپلیکیشن‌ های مالی نیز در سال‌ های اخیر افزایش زیادی داشته است و به افراد این امکان را داده تا بتوانند در هر زمان و مکانی به مدیریت حساب ‌های بانکی خود بپردازند.

صنعت بیمه

به دلیل اینکه فناوری مالی در صنعت بیمه اهمیت زیادی دارد از فینتک برای تجزیه و تحلیل دقیق داده ‌ها و تعیین کردن نرخ بیمه استفاده می ‌شود.

 کلام پایانی

امروز حوزه فینتک و فناوری مالی گسترش چشمگیری پیدا کرده است. به همین خاطر تصویب قوانین و مقررات برای نظارت بهتر بر اقدامات فعالان این حوزه ضروری است. ما در این نوشتار به معرفی قوانین و مقررات و همچنین مزایای فینتک در بازار مالی ایران پرداختیم.

چنانچه در خصوص فعالیت های مالی آنلاین در فضای مجازی با مشکلات حقوقی مواجه شده‌اید با ما تماس بگیرید و با وکیل علیرضا طباطبایی در ارتباط باشید.

نوشته های مشابه

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *